É possível fazer refinanciamento de imóvel não quitado?

ilustração de dois imóveis, sobrados, com placas e pessoas conversando sobre dinheiro

O nível de endividamento dos brasileiros é alto. Estima-se que mais de 60% da população tenha dívidas, principalmente com cartão de crédito, crediários e financiamentos. Para quitar essas dívidas e aliviar o orçamento, uma das possibilidades é fazer um refinanciamento de imóvel. O que poucas pessoas conhecem é a possibilidade fazer refinanciamento de imóvel não quitado.

Com essa modalidade de empréstimo, você paga suas dívidas, permanece com o seu imóvel e ainda pode investir em um negócio próprio. Achou tudo muito fácil? Pois saiba que o processo é mais simples do que você imagina. Neste artigo vamos tirar todas as suas dúvidas e mostrar por que vale a pena apostar nessa iniciativa.

O que é refinanciamento?

O refinanciamento de imóvel, seja ele quitado ou não, é uma modalidade em que você empresta o dinheiro de que precisa para pagar suas dívidas apresentando um imóvel como garantia. O uso do dinheiro é livre, não está atrelado a nenhuma contra-proposta.

A melhor parte deste tipo de empréstimo é que, por apresentar uma garantia real para o credor, as taxas de juros ficam muito menores em relação a outras modalidades de crédito. A taxa praticada pelo mercado começa em 0,99% ao mês acrescida da correção da inflação.

É claro que, para evitar uma cilada, é importante ficar de olho nas taxas praticadas pelas empresas e em outros custos da operação. Por isso, saiba sempre qual é o CET, o Custo Efetivo Total do empréstimo.

É possível refinanciar um imóvel já financiado?

Sim! O que acontece é que o processo de crédito é um pouco diferente se o imóvel ainda não estiver quitado. Como você vai usá-lo como garantia do empréstimo, será preciso processar o saldo devedor, ou seja, quantas parcelas faltam para encerrar o financiamento.

Nesse cálculo, será contabilizado o desconto de juros e multas. Assim, você verá que o valor final a ser quitado é menor. Em seguida, será feita a análise de crédito para refinanciar o imóvel quitado. Dessa forma, serão considerados o valor que você solicita de empréstimo mais a quantia necessária para o pagamento total do financiamento imobiliário.

Nesse processo, chamado de home equity, é verificado o valor do crédito a ser liberado, a taxa de juros, o montante da parcela e o prazo de pagamento. Se a quantia liberada for maior que o saldo devedor do apartamento, o imóvel é quitado. Assim, o refinanciamento fica no seu nome e o imóvel é colocado como garantia.

Exemplo de cálculo de refinanciamento de imóvel não quitado

Imagine que Ana comprou um apartamento no valor de R$ 250 mil. Na época, deu uma entrada de R$ 50 mil e já quitou várias parcelas durante alguns anos. Agora, ela precisa de dinheiro e decidiu por refinanciar o imóvel não quitado. Para fazer esse procedimento, procurou uma instituição especializada e verificou o saldo devedor com o banco. O resultado foi R$ 125 mil, após o abatimento de juros e multas.

Ao somar todas as suas dívidas, Ana percebeu que precisava de R$ 50 mil. Portanto, a quantia total necessária, para quitar o financiamento e pagar todas as dívidas seria de R$ 175 mil. No processo de empréstimo com garantia de imóvel, também chamado de home equity, o imóvel apresentado como garantia é avaliado e, geralmente, o valor liberado para empréstimo corresponde a 50% do valor do imóvel.

Nesta análise, o valor liberado para empréstimo foi de até R$ 200 mil, com um prazo de pagamento de 180 meses. Como o dinheiro liberado superava suas necessidades, ela conseguiu quitar o imóvel financiado, pagou suas dívidas e ainda ficou com um saldo de R$ 25 mil reais. A partir daí, ela só paga as parcelas do novo empréstimo.

Ela continuou morando no apartamento, porque assinou um termo de alienação fiduciária. Nele, está escrito que o imóvel continua sendo dela, mas é a garantia do empréstimo e fica alienado em nome da instituição que cedeu o crédito. Por isso, se todas as parcelas forem pagas em dia, ela não terá problemas e pode morar tranquilamente no imóvel da garantia.

Refinanciamento de empréstimo: como funciona?

O refinanciamento é uma possibilidade para qualquer empréstimo, inclusive o imobiliário. A ideia é trocar uma linha de crédito por outra, especialmente se a nova tiver taxas de juros menores. Essa é a melhor opção, porque você passa a pagar menos e deixa de ficar inadimplente. Para fazer esse processo, você pode usar imóveis próprios ou de terceiros, comerciais ou residenciais.

As condições variam conforme a instituição. De modo geral, você pode conseguir um empréstimo de R$ 30 mil a R$ 4 milhões. O imóvel oferecido como garantia, por sua vez, deve valer, pelo menos, R$ 150 mil. Após o envio da documentação, a análise de crédito demora até 10 dias. Esse processo rápido é garantido quando as etapas são realizadas pela internet e toda a documentação está em dia.

Depois dessa comprovação, um profissional especializado vai até o imóvel para analisar as condições e garantir que está tudo certo quanto ao valor que você solicitou. Em seguida, você e o imóvel passarão por uma análise jurídica e, após aprovação, assina o contrato e recebe o valor na sua conta-corrente. Perceba que os valores só serão pagos a partir da primeira parcela. Por isso, o refinanciamento de imóvel não quitado não exige o pagamento de entrada.

Como refinanciar o próprio imóvel?

Para refinanciar o imóvel não quitado da Caixa ou de qualquer outro banco, você deve primeiro entrar em contato com uma empresa especializada. É provável que no site esteja disponibilizada uma calculadora online ou simulador. Ali você calcula o valor do empréstimo e verifica as condições que se adaptam às suas necessidades. Em outras palavras, garante que as parcelas cabem no seu bolso. 

A próxima etapa é informar seus dados pessoais. Indique qual é seu nome, e-mail e idade. Essas informações servirão para calcular o prazo máximo de pagamento. Em seguida, sinalize como está seu imóvel. É preciso colocar seu endereço e o valor dele, porque isso será conferido na vistoria. Depois da simulação, será necessário enviar alguns documentos para fazer sua análise de crédito.

Agora, você já sabe como fazer o refinanciamento de imóvel não quitado e os detalhes principais dessa operação. Basta reunir os documentos, fazer a simulação e ver como ficará no seu caso. Com certeza, é uma das melhores alternativas para acabar com o endividamento.

Gostou de saber mais sobre essa possibilidade? Aproveite e veja qual o melhor banco para empréstimo com garantia de imóvel.

Bcredi

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